Центробанк РФ планирует пересмотреть шкалу коэффициентов риска по кредитам на потребительские цели в зависимости от значений полной стоимости кредита. Соответствующие изменения предполагается внести в инструкцию Банка России № 180-И «Об обязательных нормативах банков».Как поясняют в пресс-службе ЦБ, данное решение принимается для того, чтобы, с одной стороны, обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, а с другой — не увеличивать закредитованность населения и при этом повысить устойчивость финансовой системы в целом.

Так, для кредитов со значением ПСК в диапазоне 10—15% предлагается установить коэффициент риска 130% (на текущий момент — 100%); со значением 15—20% — коэффициент риска 150% (на текущий момент — 110%); со значением 20—25% — коэффициент риска 180% (на текущий момент — 120%); со значением 25—30% — коэффициент риска 200% (на текущий момент — 140%).

Требования будут распространяться на банки с универсальной и базовой лицензией в отношении кредитов на потребительские цели, выданных после 1 сентября 2018 года.

Необходимость внесения изменений вызвана ускорением кредитной активности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования, отмечают в Центробанке. По данным на 1 июня 2018 года, темпы прироста ссудной задолженности за 12 месяцев составили 15,7%. Приведенные к годовому выражению среднемесячные темпы прироста ссудной задолженности за март — май 2018 года с устранением сезонности составляют 17,8%. Имеющиеся предварительные данные II квартала 2018 года свидетельствуют о наличии тенденции к дальнейшему ускорению роста.

Кредитная активность ряда крупнейших розничных банков опережает заявленные ими в начале года прогнозы по наращиванию кредитных портфелей, констатируют в ЦБ, заключая, что это приведет к более высоким темпам роста кредитного портфеля банковского сектора по итогам 2018 года. «Рост ссудной задолженности, превышающий рост доходов населения (их прирост в январе — мае 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в номинальном выражении составляет 5%), способствует увеличению долговой нагрузки населения и накоплению рисков банковской системой», — предупреждает регулятор.

Департамент банковского регулирования ЦБ ждет предложения и замечания к проекту изменений до 12 июля 2018 года.

(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

ЦБ решил ужесточить регулирование потребкредитов

Банк России снова намерен ужесточить регулирование потребительского кредитования из-за ускорения роста ссудной задолженности.

Это следует из опубликованного регулятором изменений в инструкцию Банка России 180-И «Об обязательных нормативах банков». ЦБ планирует пересмотреть шкалу коэффициентов риска по потребкредитам в зависимости от значений полной стоимости кредита (ПСК). В пояснениях к документу Банк России отмечает, что решение принимается для того, чтобы обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков и не увеличивать закредитованность населения.

Для кредитов со значением ПСК в диапазоне 10-15 процентов предлагается установить коэффициент риска 130 процентов (сейчас — 100 процентов); со значением 15-20 процентов — коэффициент риска 150 процентов (сейчас — 110 процентов); со значением 20-25 процентов — коэффициент риска 180 процентов (сейчас — 120 процентов); со значением 25-30 процентов — коэффициент риска 200 процентов (на текущий момент — 140 процентов). Эти требования распространятся на банки и с универсальными, и с базовыми лицензиями после 1 сентября 2018 года.

«Необходимость внесения изменений вызвана ускорением кредитной активности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования», — поясняют в ЦБ. К 1 июня темпы прироста ссудной задолженности за 12 месяцев составили 15,7 процента, приведенные к годовому выражению среднемесячные темпы прироста ссудной задолженности за март-май 2018 года с устранением сезонности составляют 17,8 процентов. Имеющиеся предварительные данные по второму кварталу говорят о тенденции к дальнейшему ускорению ее роста, отмечают в ЦБ.

Также кредитная активность ряда крупнейших розничных банков опережает заявленные ими в начале года прогнозы по наращиванию кредитных портфелей, что приведет к более высоким темпам роста кредитного портфеля банковского сектора по итогам года. Рост ссудной задолженности, превышающий рост доходов населения (их прирост в январе-мае 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в номинальном выражении составляет 5 процентов), способствует увеличению долговой нагрузки населения и накоплению рисков банковской системой, считают в Банке России.

Таким образом, ЦБ в очередной раз ужесточит регулирование потребкредитования всего через четыре месяца после предыдущего аналогичного шага. Анонсируя рост коэффициентов риска в марте, ЦБ также указывал на серьезное ускорение роста необеспеченного кредитования и высокие темпы увеличения ссудной задолженности.

Пять главных причин, по которым банк может отказать в кредите

Российские банки в этом году стали лояльнее к потенциальным заемщикам. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное собирает данные по Сбербанку), в первом квартале банки одобрили выдачу кредитов по 48 процентам заявлений физлиц.

За тот же период 2017 года было одобрено на 10 процентов меньше заявок. Рост зафиксирован по всем сегментам розничного кредитования, кроме автомобильных кредитов. Однако из этих данных автоматически следует, что банки все еще отклоняют больше половины кредитных заявок. «Российская газета» подобрала несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.

Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.

Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40-60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.

Восстание скоринг-машин

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.

Внешние признаки

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.

Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитования может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщика.